Erhvervslån eller kassekredit til erhverv – hvad er bedst?
At finde den rigtige finansieringsløsning til virksomheden kan virke som en udfordring for iværksættere, især fordi der er mange muligheder at vælge imellem. Et erhvervslån og en kassekredit er to af de mest populære finansieringskilder til virksomheder, men hvilken er bedst for din virksomhed?
Få mere at vide her, hvor vi gennemgår både fordele og ulemper ved erhvervslån og kassekredit til erhverv, så du kan vælge den finansieringsmodel, der fungerer bedst til dine forretningsbehov.
Erhvervslån
Et erhvervslån er en god finansieringskilde til virksomheder, der står over for nogle større udgifter eller investeringer og vil betale lånet tilbage over nogle år.
Langsigtet eller kortsigtet erhvervslån
Alt afhængig af hvad du vil bruge lånet til, er der forskellige typer erhvervslån. For eksempel er lange erhvervslån traditionelt blevet brugt til at finansiere langsigtede investeringer, som fx køb og/eller ombygning af en ejendom. Disse lån udstedes generelt med større beløb og betales normalt tilbage over mere end tre år.
Mindre erhvervslån, også kendt som kortfristede lån, kan hjælpe virksomheder med at dække mere presserende kapitalbehov. Indkøb til lager, aflønning af medarbejdere og husleje i en sæson med lille omsætning, præfinansiering af et betydningsfuldt projekt eller et brobygningslån, indtil kunderne betaler dig tilbage, er de mest almindelige anvendelser af denne type lån. Kortfristede lån løber typisk fra én måned og helt op til 3 år.
Erhvervslån med eller uden sikkerhed
Ud over de forskellige anvendelsesmuligheder for lånet bør du også overveje, om et erhvervslån med eller uden sikkerhed er det bedste valg til dine behov. Det kommer an på, om du kan stille sikkerhed for lånet, og om du er villig til at gøre det for at få bevilget lånet.
Erhvervslån med sikkerhed er forskellige, fordi virksomheder skal stille sikkerhed for, at lånet kan blive betalt tilbage. En bil, en bygning, en bolig eller andre aktiver, der kan sælges, er eksempler på sikkerhedsstillelse. Renterne på erhvervslån med sikkerhedsstillelse er typisk lavere end for lån uden.
En anden ting, du bør overveje, er, hvor hurtigt du skal have adgang til pengene. Sagsbehandlingen for lån med sikkerhedsstillelse er ofte længere, da låntager skal levere mere papirarbejde, og långiver eller bank skal foretage en grundig kontrol.
Erhvervslån uden sikkerhed kræver tit mindre papirarbejde, da sikkerhedsstillelsen ikke skal vurderes, hvilket gør processen både enklere og hurtigere. Lånetilbuddet udarbejdes typisk baseret på dit cashflow eller din kreditscore.
Da der ikke sker en sikkerhedsstillelse, indebærer denne type lån en større risiko for långiveren. Derfor beregnes der normalt højere renter end for erhvervslån med sikkerhed, og renten er som regel fast. Derudover hører det med i billedet, at et erhvervslån uden sikkerhed typisk har kortere løbetid end et lån med sikkerhed.
Virksomheder bruger dem oftest til at styre cashflow, forbedre arbejdskapitalen, investere i udstyr og udvide eller ansætte en erfaren arbejdsstyrke.
Fordele ved erhvervslån
Du kan normalt låne beløb fra helt ned til få tusinde kr. og op til flere millioner. Et erhvervslån kan være løsningen for dig, hvis du har brug for at modtage beløbet på én gang. De beløb, du kan få adgang til, afhænger normalt af långiveren, din kreditværdighed, dit cashflow og den type lån, du vælger. Hos CapitalBox kan du få erhvervslån uden sikkerhed fra 15.000 kr. til 2.500.000 kr. med en løbetid på mellem 1 måned og 36 måneder.
Renterne varierer, afhængigt af låntypen, og hvor hurtigt du har brug for kapitalen. Normalt er rentesatserne med et erhvervslån lavere end med en kassekredit – så du ender måske med at betale meget mindre tilbage.
Lånevilkår – med et erhvervslån kan du selv vælge tilbagebetalingsperioden, og det fremgår tydeligt, hvor meget du skal betale månedligt. Løbetiden på lånet kan derfor afpasses dine forretningsmål. Når du vælger CapitalBox, er der ingen ekstra gebyrer, hvis du beslutter dig for at betale dit lån ud inden løbetiden.
Lånet kan være på din konto inden for samme eller næste hverdag – processen for at få et erhvervslån online er hurtigere og mindre kompliceret end et traditionelt banklån. Du skal bare ansøge online, som kun tager 2 minutter. Hvis du bliver godkendt, kan pengene være på din konto samme dag eller næste hverdag.
Ulemper ved erhvervslån
Nogle långivere kræver en form for sikkerhed. Det betyder, at du bliver bedt om at stille sikkerhed i form af et aktiv. Hos CapitalBox kræver vi ikke sikkerhed. Vi beder om en personlig garanti fra en af virksomhedens ejere, hvilket betyder, at personen er ansvarlig for at betale lånet tilbage, hvis virksomheden ikke er i stand til det.
Fordi der ikke stilles sikkerhed påtager långiver sig ofte en større risiko ved lånet. Det betyder ofte at renten er højere, for at kompensere for den øgede risiko.
Kassekredit til erhverv
Kassekredit er en finansieringtype, virksomheder kan vælge for at dække deres kortfristede kapitalbehov. Det er et løbende lån, der giver virksomheder adgang til et fast beløb. Virksomheden kan trække beløb op til kreditgrænsen og kun betale renter for det beløb, de rent faktisk bruger. Når virksomheden har 'tanket op', har den igen adgang til beløb op til kreditgrænsen efter behov.
Nogle af de mest almindelige anvendelser af kassekredit er:
Indkøb til lager
Reparation af forretningskritisk udstyr
Finansiering af marketingkampagner
Bygge bro mellem sæsonbetingede udsving
Som ved erhvervslån findes der også kassekreditter med og uden sikkerhedsstillelse.
Fordele ved kassekredit
Modsat det traditionelle erhvervslån betaler virksomheder kun renter for beløb, de trækker på kreditten. Det kan godt vise sig at være en billigere løsning i længden.
Virksomheden vælger selv beløbet (op til kreditgrænsen), og hvornår pengene skal trækkes fra kassekreditten.
Virksomheder har sikkerhed for, at de har adgang til kapital, når der er behov for det.
Ulemper ved kassekredit
Nogle långivere tager et etableringsgebyr og har transaktions- eller årsgebyrer, som altså er ekstra omkostninger der skal medregnes i finansieringen.
For at reducere risikoen kan nogle långivere kræve, at virksomheden bringer kreditten ned til 0 kr. i løbet af året, og i nogle tilfælde i mindst en måned. Det gør långiver tryg ved, at låntager genererer et tilstrækkelig stort cashflow til også at kunne drive forretning uden kassekreditten og ikke er afhængig af finansieringen som erstatning for pengestrøm eller ejerkapital.
En anden risiko er, at långiver kan forbeholde sig ret til at kræve en virksomheds kredit tilbagebetalt med det samme, hvilket betyder, at virksomheden skal udligne hele saldoen, og at långiveren reducerer kreditgrænsen til nul uden varsel. Er en virksomhed afhængig af kassekreditten, vil det være en kritisk udfordring at betale alt ned til nul. Virksomheden skal derfor altid være parat til enten at udskifte sin kredit eller reducere aktiviteten for at modvirke tabet af kredit.
Hvilket finansieringsprodukt er bedst for din virksomhed?
Når man ser på et erhvervslån i forhold til en kassekredit, afhænger svaret af flere faktorer.
Hvad skal pengene bruges til? Skal pengene bruges til et helt bestemt formål, kan et erhvervslån til netop det formål være første valg. Vil du have adgang til penge uden begrænsninger på anvendelsen, kan en kassekredit måske passe dig bedre.
Vil du have fleksibilitet eller forudsigelighed? Ønsker du stor forudsigelighed, kan et erhvervslån med faste, månedlige afdrag og fast rente være det nemmeste at budgettere med. Ønsker du fleksibilitet, kan du med en kassekredit løbende tilpasse dine månedlige betalinger.
Hvordan er din og din virksomheds kreditværdighed? Din kreditværdighed har betydning for det beløb, du kan låne, og for dine lånebetingelser.
Er du stadig usikker på, hvad du skal vælge, har din virksomhed også andre finansieringsmuligheder. Overvej nøje din virksomheds finansieringsbehov, kreditværdighed og langsigtede mål. Det kan hjælpe dig i beslutningen om, hvilken type erhvervsfinansiering der er bedst til din virksomhed.
Relaterede blogindlæg
